Сомнения в надежности отдельных банков ведут к ухудшению репутации всей банковской системы

Банковский сектор традиционно играет важнейшую роль в экономике любой страны, а прозрачность финансово-кредитных учреждений крайне важна и для их клиентов, и для партнеров. Дальновидные клиенты этот фактор всегда учитывают при выборе банка, так как наличие полной и достоверной информации о финансовом учреждении позволяет осознанно принимать решение о целесообразности сотрудничества с ним. В любое время такая информация особенно востребована. О роли прозрачности и открытости в деятельности банковского сектора Украины "Банкиру" рассказал директор рейтингового агентства IBI-Rating Григорий ПЕРЕРВА.

Что, по-Вашему, входит в понятие «прозрачность и открытость финансово-кредитного учреждения»?

Начну с того, что финансово-кредитные учреждения – это структуры, которые по умолчанию должны быть для их клиентов максимально понятными, поскольку работают со средствами населения и оказывают большое влияние на экономическую и социальную жизнь государства. Поэтому максимально большой объем информации, который касается финансового положения, структуры собственности, стратегии развития, ряда других аспектов жизнедеятельности финансовых учреждений должен быть доступен пользователям. Подчеркну: речь не идет о разглашении конфиденциальной информации. Но, когда вкладчик предоставляет свои деньги юридическому лицу, он вправе знать максимально полную информацию об этом юридическом лице и о людях, которые им владеют и управляют (собственники и топ-менеджеры). И данная информация должна содержаться не только в исследованиях, проведенных по индивидуальному заказу отдельного лица, но и быть представлена на сайте самого банка (в виде отчетов, обзоров и стратегий) и в материалах третьих лиц, достаточно компетентных, чтобы оценивать деятельность финансово-кредитного учреждения. Это тем более важно, поскольку лишь незначительная часть физических лиц может позволить себе привлечь финансового консультанта. Большинство же ориентируются на материалы, находящиеся в открытом доступе.

Чтобы навести порядок в банковской системе, НБУ обязал все банки раскрывать информацию о своих собственниках. Достаточно ли этого для полного соответствия требованиям открытости и прозрачности банков?

Недостаточно. Выше я уже говорил, что раскрыть следует значительно большую часть информации. Однако как один из шагов по направлению к открытости это действие должно приветствоваться.

Категория прозрачности и открытости прочно связана с такими качественными категориями деятельности банков, как доверие и репутация. Как Вы считаете, от чего зависит крепкий иммунитет каждого банка и банковской системы в целом?

Знаете, "доверие", "репутация", "реноме", "позитивная кредитная история", "надежность" – это если и не синонимы, то достаточно точные определения, индикаторы, на которые ориентируются вкладчики. Чем выше, лучше эти показатели применимо к каждому отдельному банку, тем выше доверие к банковской системе. В Украине, во многом живущей еще по советскому принципу "если появился негативный слух, значит, это правда", потеря доверия автоматически приводит к негативным финансовым последствиям. При этом имеет место как прямая, так и обратная взаимосвязь: сомнения в надежности отдельных банков ведут к ухудшению репутации всей банковской системы, из-за общего ухудшения репутации вкладчики теряют доверие к банкам, которые совсем недавно казались надежными. И банкиры вынуждены искать резервы, терпеть убытки, повышать ставки по вкладам, осуществлять ряд других действий, ведущих к финансовым потерям. И впоследствии прилагать усилия к тому, чтобы восстановить репутацию, пошатнувшееся доверие, а с ними и доходность банка.

Григорий Леонидович, прокомментируйте, пожалуйста, важные моменты рейтинга уровня открытости украинских банков, составленного РА IBI-Rating.

При построении данного рейтинга основной упор делался на готовности и желании самих банков быть понятными и доступными для клиентов. Хочу сразу заметить: когда мы осуществляем рейтинговую оценку банковской кредитоспособности, банки всегда готовы и стремятся дать нам максимум информации, чтобы оценка была наиболее точной. В то же время на сайте (а именно материалы, которые там содержатся, были основой для нашей оценки) степень раскрытия далеко не всегда достаточная. Как я уже упоминал выше, мы оценивали открытость, исходя из того, насколько доступны данные о финансовых результатах работы банков, о стратегии их развития, о внешних оценках (аудиторских компаний и рейтинговых агентств), об учредителях и топ-менеджерах. Также мы обращали внимание на регулярность обновления данной информации. При этом периодичность появления новых данных – не менее важный аспект, чем первичное размещение информации. К сожалению, далеко не все банки могут похвастаться хотя бы ежеквартальным обновлением упомянутых показателей.

Могли бы Вы сформировать тройку лидеров среди всех банков Украины по открытости и прозрачности?

Тройка лидеров должна быть приведена ниже, в сводных таблицах. Отмечу важный момент. То, что ее формируют банки первой группы – понятно: они максимально "заточены" на клиента. По итогам исследования можно сделать несколько выводов.

Банки I-II групп намного больше внимания уделяют открытости и донесению информации пользователям, чем банки III-IV групп.

Между финансовыми учреждениями, которые формируют группу лидеров в III-IV группах, и прочими банками, там находящимися, существуют достаточно серьезные разрывы. Особенно сильно это видно в IV группе. По моему мнению, во многом это связанно со стратегией работы ряда банков, обслуживающих группы и, соответственно, не желающих расходовать лишние ресурсы на подобные цели.

Общая степень открытости все-таки возрастает.

Пока я руководствуюсь в большей мере субъективными суждениями, однако, поскольку мы планируем делать подобное исследование регулярным, раз в полгода можно будет сравнивать полученные результаты.

Какие «бонусы», на Ваш взгляд, являются основным стимулом к повышению прозрачности украинских банков?

В первую очередь – повышение доверия со стороны вкладчиков. У меня самого, как у клиента банка, вызвало бы сомнение финансовое учреждение, информация о котором на его же сайте сводилась лишь к названию и условиям размещения вкладов. Более того, я бы скорее доверил свои сбережения банку с меньшими процентами по депозиту, но с большей информацией о результатах работы, высоким кредитным (либо депозитным) рейтингом, прозрачной структурой собственников и опытными менеджерами.

Как Вы считаете, влияет ли принятие нормативных документов регуляторами банковского сектора на прозрачность банков?

Да, влияет. На мой взгляд, на сегодняшний день государство проводит правильную политику, направленную на повышение открытости финансовых учреждений, информировании вкладчиков не только об условиях привлечения средств, но и о ряде других аспектах жизнедеятельности банка. Это мировая тенденция, и ее внедрение в Украине – вопрос времени.

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ

С результатами исследования можно ознакомиться, перейдя ссылке "Рейтинг открытости".